Schuldübernahme bei der Baufinanzierung: Tipps und Ablauf

Bei einer Schuldübernahme tritt eine neue Person als Darlehensnehmer in den bestehenden Darlehensvertrag ein, übernimmt die finanziellen Verpflichtungen und entlastet den bisherigen Darlehensnehmer. Eine Schuldübernahme kann aus verschiedenen Gründen erforderlich werden. Nachfolgend finden Sie die häufigsten Gründe:

Gründe für eine Schuldübernahme

• Verkauf einer Immobilie mit laufender Finanzierung: Statt das Darlehen abzulösen, übernimmt der Käufer die bestehenden Darlehensverpflichtungen. Vorteil: Oft bleiben die ursprünglichen Zinskonditionen erhalten.
• Übertragung der Immobilie innerhalb der Familie durch z. B. Schenkung oder Verkauf: Wenn eine Immobilie innerhalb einer Familie (z. B. im Rahmen einer vorweg genommenen Erbfolge) übertragen wird, sollen häufig auch die Darlehen von den neuen Eigentümern übernommen werden. Hierdurch kann eine neue Finanzierung entbehrlich sein. 
  Vorteil: Frühzeitige, vorausschauende Vermögensübertragung, ggfs. unter Berücksichtigung steuerlicher Aspekte.
• Liquiditätsengpässe oder berufliche Veränderungen: Falls der ursprüngliche Darlehensnehmer die Kreditraten nicht mehr tragen kann, kann eine andere Person das Darlehen übernehmen, um eine Zwangsversteigerung oder Kündigung zu vermeiden.

Damit eine Schuldübernahme überhaupt möglich ist, müssen bestimmte Bedingungen erfüllt sein:

Wichtige Voraussetzungen

• Notarielle Vereinbarung: Die Übertragung der Immobilie und in diesem Zusammenhang die Schuldübernahme des Darlehens sind in einem notariellen Vertrag zu vereinbaren. Der Vertrag kann zunächst als Entwurf eingereicht werden.
• Einwandfreie Bonität des neuen Darlehensnehmers: Die Bonität des neuen Darlehensnehmers muss einwandfrei sein. Dies wird von der DZ HYP überprüft.

Für die Bearbeitung einer Schuldübernahme werden nachfolgende Unterlagen benötigt:

Benötigte Dokumente

• Legitimationsdokument: Aktuelles Legitimationsdokument in Kopie (z. B. Personalausweis).
• Bonitätsnachweise der neuen Darlehensnehmer: Einkommensnachweise (z. B. Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate) oder Rentenbescheide sowie Steuererklärungen/-bescheide und eine Einwilligung zur Einholung einer SCHUFA-Auskunft. Bei Selbstständigen und Freiberuflern zudem die unterzeichneten Jahresabschlussunterlagen der letzten drei Jahre sowie eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA).
• Investitions- und Finanzierungsplan: Eine detaillierte Übersicht über die Gesamtkosten der Übernahme der Immobilie und zu deren Finanzierung, z.B. Höhe des einzusetzenden Eigenkapitals, Höhe und Darlehensraten von weiteren zu übernehmenden Darlehen oder von neu aufzunehmenden Krediten).
• Energieausweis (sofern gemäß § 80 GEG erforderlich): Falls für die Immobilie ein Energieausweis gemäß Gebäudeenergiegesetz (GEG) notwendig ist, muss dieser vorgelegt werden. Dies dient insbesondere der Dokumentation des energetischen Zustands der Immobilie.
• Kauf-/ Übertragungsvertrag (bei Verkauf oder Übertrag der Immobilie): Die Übertragung der Immobilie ist anhand eines notariellen Vertrages zu vereinbaren. In diesem wird auch die Übernahme des Darlehens geregelt. Der Vertrag kann zunächst als Entwurf eingereicht werden.
• Aktuelle Mietaufstellung (bei Einkünften aus Vermietung): Falls der neue Darlehensnehmer Mieteinnahmen erzielt, ist eine aktuelle Aufstellung über die Mieterträge erforderlich.

Falls Sie eine Schuldübernahme wünschen, können Sie diese ganz einfach digital beantragen. Um die Antragsstrecke zu starten, nutzen Sie den unten angefügten Link. Folgen Sie anschließend dem nachfolgenden Ablauf:

1. Schritt: Antrag online ausfüllen

Füllen Sie online und ganz bequem von Zuhause den unten angefügten Antrag aus. Prüfen Sie diesen anschließend auf Vollständigkeit sowie Richtigkeit und senden Sie diesen mit nur wenigen Klicks an unsere Kreditbearbeitung.

2. Schritt: Prüfung und Bearbeitung Ihres Antrags

Nachdem Sie den Antrag übermittelt haben, wird dieser durch unsere Kreditbearbeitung geprüft und bearbeitet. Sollten noch Rückfragen bestehen, meldet sich ein Berater oder eine Beraterin bei Ihnen zur Klärung der offenen Fragen.

3. Schritt: Erfolgreiche Schuldübernahme

Wir begleiten Sie durch die notwendigen Schritte für die Schuldübernahme. Wir prüfen dabei die Einkommensverhältnisse, Schufa-Daten und die wirtschaftliche Situation der übernehmenden Person. Nach Bewilligung der Schuldübernahme durch die DZ HYP erhalten die neuen Darlehensnehmer die entsprechenden Vertragsunterlagen zur Übernahme des alten Darlehens.

Falls eine Schuldübernahme ansteht, sollten Sie unbedingt die nachfolgenden Fehler vermeiden, die häufig aufgrund von Unwissenheit oder schlechter Planung bei der Schuldübernahme passieren:

Diese Fehler sollten Sie vermeiden

• Unvollständige Unterlagen: Der neue Darlehensnehmer sollte sich frühzeitig über die einzureichenden Unterlagen informieren, um Verzögerungen zu vermeiden.
• Nicht rechtzeitig über Alternativen informieren: Falls die DZ HYP eine Schuldübernahme ablehnt, kann eine Umschuldung oder andere Finanzierungslösungen sinnvoll sein.

Die nachfolgenden Tipps helfen Ihnen für einen reibungslosen Ablauf bei der Schuldübernahme:

Optimale Schuldübernahme

• Frühzeitig planen: Setzen Sie sich frühzeitig mit DZ HYP in Verbindung, um um über die Vorgehensweise und die einzureichenden Unterlagen zu sprechen..
• Bonität des neuen Schuldners prüfen: Falls der neue Darlehensnehmer nicht über eine ausreichende Kreditwürdigkeit verfügt, kann die Übernahme scheitern.
• Alle Dokumente bereithalten: Eine vollständige Einreichung der Unterlagen beschleunigt die Bearbeitung.
• Alternativen prüfen: Falls eine Schuldübernahme nicht möglich ist, sollten Sie sich über alternative Finanzierungsmöglichkeiten informieren.